Bejegyzések

Cafetéria változás 2012

 

A CAFETERIA RENDSZER VÁLTOZÁSA

 

Fontos információ, hogy 2012-ben a kedvezményesen adható béren kívüli juttatások együttes értéke munkavállaló személyenként egy évre vonatkozóan nem haladhatja meg az 500 000 Ft-ot!  Az  500  000  Ft-os  limit  felett  adott juttatásokra az adó mértéke 51,17%.

 

 

Cafeteria elem	Adó- és járulékteher 2011	Adó- és járulékteher 2012
	18 000 Ft/hó-ig 19,04%, felette 51,17%	Munkahelyi étkezőhelyen történő
	Nincs korlátozva a hideg és meleg étkezési utalvány	ételfogyasztás (üzemi étkeztetés) esetén:
	egymáshoz viszonyított aránya. A havi korlát a két	12 500 Ft/hó-ig 30,94%, felette 51,17%
Étkezési utalvány	típusra nem külön-külön, hanem összevontan
	érvényes.	és/vagy
		Fogyasztásra kész étel vásárlásra jogosító
		Erzsébet-utalvány esetén:
		5 000 Ft/hó-ig 30,94%, felette 51,17%
Üdülési csekk	Évente a minimál összegéig 19,04%,	Az Üdülési csekk szerepét a SZÉP-kártya
	felette 51,17%	veszi át.
Helyi bérlet	19,04%	30,94%
Internet	5 000 Ft/hó-ig 19,04%,	A kedvezménnyel adható internet juttatás
	felette 51,17%	megszűnik.
Iskolakezdési támogatás	Évente gyermekenként a minimálbér 30%-áig	Évente gyermekenként a minimálbér 30%-áig
	19,04%, felette 51,17%	30,94%, felette 51,17%
Önkéntes nyugdíjpénztár	Havonta a minimálbér 50%-áig 19,04%,	Havonta a minimálbér 50%-áig 30,94%,
	felette 51,17%	felette 51,17%
Önkéntes	Havonta a minimálbér 30%-áig 19,04%,	Havonta a minimálbér 30%-áig 30,94%,
egészségpénztár	felette 51,17%	felette 51,17%
Iskolarendszerű képzés	Évente a minimálbér 2,5-szereséig 19,04%,	Évente a minimálbér 2,5-szereséig 30,94%,
átvállalt költsége	felette 51,17%	felette 51,17%
Széchenyi Pihenő Kártya	19,04%	30,94%
(SZÉP-kártya)	(évente legfeljebb 300 000 Ft támogatás)	(évente legfeljebb 450 000 Ft támogatás)
		Ezen belül 3 alszámla:
		1) szálláshely szolgáltatás: max. 225 000 Ft
		2) étkezési szolgáltatás: max. 150 000 Ft
		3) szabadidős, rekreációs szolgáltatás: max. 75 000 Ft

 

A kockázatinak minősülő életbiztosítási szerződésre fizetett díjakra nem vonatkozik a cafeteria elemekre érvényes 500 000 Ft-os limit, így ezek a biztosítások továbbra is korlátlanul és kedvező közterhekkel juttathatók!

 

Kockázati életbiztosítás	Adó- és járulékteher 2011	Adó- és járulékteher 2012
Befektetési életbiztosítások	Adó- és járulékmentes	Adó- és járulékmentes
Csoportos Kockázati Bizt.	Részben adómentes	Adó- és járulékmentes
Medicover Elixír	Adóköteles	Adó- és járulékmentes

 

Olvasói javaslat. Lakáshoz jutás nehézségei.

December elején egyik hölgy olvasómtól kaptam a következő levelet.

 

“Kedves Zsófia!

 

Olvastam a honlapját, láttam egy két filmet, amelyben szerepel.

Olvastam a blog egy részét. Nem mindet.

Én elhiszem, hogy az országban sok embert foglalkoztat a devízahitelek megemelkedése, mert sokan nem tudják fizetni és vagy eljött már az a pillanat, hogy bedőlnek, vagy félnek tőle.

A véleményem az, hogy sok ember felelőtlenül vett fel 10-20 millió forintot, mert azt hitte, hogy mindig ilyen olcsó marad. Arról senki nem beszél, hogy mennyit megspóroltak akkoriban, mennyivel kevesebbet fizettek, mint a forint hitelnél, most meg sajnáltatják magukat.

Én inkább azt sajnálnám, aki most szeretne lakást venni, de nem tud, mert nagyon bonyolult lett a helyzet. Hitelt felvenni nagyon nehéz és magasok a kamatok. Már mindenki óvatos és bizalmatlan.

Tudna a blogjában írni arról, hogy milyen feltételekkel, hogyan lehet ma elindulni lakást vásárolni esetleg Fundamentás alapokon?

 

Köszönettel

J.J Budapestről”

 

Kedves J.J.!

Sok mindennel egyetértek Önnel. Szintén vallom, hogy sok ember felelőtlenül vett fel 10-20 millió forintot. Amiről pedig sosem beszélnek valóban igaz: vagyis, akik devizahitelt fizettek, a forint alapú hiteleknek a törlesztőrészletének közel a felét megspórolták.

Míg korábban egy millió forint 20 évre havi 7 e Ft volt, ha valaki chf hitelt vett fel, ezzel szemben pedig forinthitelnél közel a duplája volt havonta a fizetnivaló.  Nem olyan régen fordultak meg a számok, hogy a chf, vagy eur, ypn hitelek törlesztője többe kerül, mint a forint alapú.

Most ha egy fiatal lakást szeretne magának vásárolni, mindenképpen minimum 25%-os önerővel kell rendelkeznie. Ami azt jelenti, hogy egy 10 millió forintos lakásnál ez 2,5 milliót tesz ki.

Ezt csak tőkeépítéssel lehet előteremteni. A 2009-es év elején írtam egy tanulmányt, ahol kifejtem, hogy rövid, közép és hosszútávon milyen befektetési instrumentumokat használunk. A tanulmány ITT érhető el.

 

Üdvözlettel:

Szopper Zsófia

A fix árfolyamú végtörlesztésről

A devizahitel-adósok ez év végéig jelezhetik bankjuknak, hogy végtörleszteni akarnak. Mindehhez vagy saját tőke, vagy hitelképesség kell.  És gyors döntés.

Az arany, mint befektetés

Ha meghalljuk ezt a szót, hogy arany szinte ne lenne ember a földön, akinek a szemei előtt képzeletben ne jelenne meg egy szép arany ékszer, vagy egy kinyitott ajtajú széf, amiben aranyrudak sorakoznak sorba. Az arany a természetben elemi állapotban előforduló, a történelem kezdetei óta ismert, jellegzetesen sárga nemesfém, a periódusos rendszer 79. eleme. Vegyjele Au. Latin neve: Aurum.

Az arany már az emberiség fejlődésénél, az egyes evolúciós állomásoknál már nagy szerepet töltött be. Kezdetben még csak áru és cserekereskedelem volt, ahol az arany egyre többször jelent meg mint fizetőeszköz. A középkorban az államok egyre inkább áttértek a monetáris gazdaságpolitikára, amelynek a lényege aranypénzrendszer. Olyan monetáris rendszer, melyben egy ország pénzének értéke a törvény által megszabott módon az arany egy rögzített mennyiségével egyenlő és a belső valuta meghatározott mértékben aranyra váltható bankjegyek formáját ölti. Az arany őrzésének már akkor kockázati voltak, ezért szép lassan megjelentek a bankok, akik pénzért cserébe őrizték az aranyat. Ez mindenkinek jó volt, mert az ember a pénzért árut tudott venni. És a banknak is jó volt, mert ott volt a fedezete.

Majd az aranytartalékokért folytatott harc következtében megjelentek az államok, amelyek adósságaik finanszírozása érdekében a saját jegybankjuknak pénznyomtatási privilégiumot adtak, az államadósság finanszírozásáért cserébe.

Egyre szélesebb körben érdeklődnek az emberek az arany, mint befektetési forma iránt. Míg öt évvel ezelőtt a kisbefektetők nem fordítottak kellő figyelmet a nemesfémre, addig most már a hektikusan mozgó gazdaságban sokan fordulnak az arany felé, mert biztos és értékálló. Azzal a ténnyel nem lehet vitatkozni, hogy az arany árfolyama folyamatosan emelkedik, de biztos, hogy mégis mindenkinek ez a legmegfelelőbb befektetési lehetőség???

Egy válságos időszakban semmilyen garancia nincsen arra nézve, hogy az arany jól teljesít, jól fog hozni. A túlzott félelem akár olyan mértékű aranyvásárlási lázat is eredményezhet, amely elképzelhetetlen magasságokba repíti a nemesfém árfolyamát és túlértékelt lesz, miközben a megemelkedett kereslet hátterében a történelmi háttér és bizalom áll. Mindezt meg tudja változtatni bármilyen más befektetési lehetőség, amint a piac megélénkül.

Milyen kockázatok övezik az arany befektetést?
A legfőbb probléma az, hogy az aranynak nincs igazán mögöttes értéke, nem fizet kamatot,  és nem ígér jövőbeni kifizetést. Az arany legfőbb értékét a nemesfémbe vetett hitünk adja meg. Ha csökken a hitünk (pl.: 80-as, 90-es években), az arany ára sokáig eshet. A túlzott aranyba vetett bizalom pedig egy idő után az árak irreális (akár a papírpénz inflációját is meghaladó) szintre drágíthatja a fémet, amely akár egy újabb lufi kialakulást is előidézheti.

Ha már mindenképpen eldöntöttük, hogy aranyba szeretnénk befektetni, akkor azon is érdemes elgondolkodni, hogy kézzel fogható fizikai aranyat szeretnénk, vagy pedig „papíraranyat” azaz befektetési jegyek formájában szeretnénk hozzájutni. A papír aranyat inkább a fiatal spekulánsok veszik, míg a fizikai aranyat a konzervatív, idősebb befektetők válasszák.

Spekulációra nem való ez a befektetés, ellenben arra tökéletesen alkalmas, hogy a pénzünk vásárlóerejét megőrizzük.

A piacon akár már havi 50 eurótól, vagy havi 10 ezer forinttól elérhetőek az aranyalapú megtakarítási programok! Évi 600 euróról, vagy 120 ezer forintról beszélünk. Ha valaki ezt a pénzt leköti a bankba, akkor évente kap rá 2-3%-os kamatot euróban, vagy pedig 4-6%-ot forintban! Senki ne higgye azt, hogy azért bárki is kamatot fog fizetni nekünk, mert aranyban tartjuk a pénzünket! Itt még csak a banki lekötés lehetőségeit boncolgattuk, nem beszéltem arról, hogy mi van akkor, ha valaki befektetési alapba helyezi el a pénzét! Az éves elérhető hozamok 3-tól 15%-ig terjednek átlagosan hosszabb távon a kockázatvállalás mértékétől függően.

A fenti ábrán jól kivehető, hogy 1997 augusztus végétől 2011 nyaráig nominálisan 354%-ot tudott az aranyon realizálni egy befektető, míg egy vegyes alappal (melynek egyharmadát részvények alkotják, a többit fix kamatozású kötvények, döntően állampapírok diszkontkincstárjegyek, jelzáloglevelek, stb.) 437%-os nominális hozamot érhettünk el. (a fenti grafikon valós adatokat tartalmaz, forrás: Bloomberg).

Az arany mivel nem fizet kamatot, és nem ígér jövőbeli kifizetést, magas kamatok mellett kevésbé vonzó, hiszen olyankor más befektetési instrumentum felé fordulnak a befektetők. Alacsony kamatok mellett viszont a költségek is csökkenek, vagyis például a 0 százalék körüli kamat, vagy negatív kamat (pl.: Svájc) szintek mellett nem okoz érdemi veszteséget az arany tartása például a betétekkel szemben.

Arany vásárlásakor az alábbi szempontokat érdemes figyelembe venni:

-       csak és kizárólag befektetési aranyat 999.9 ezrelék finomságú aranyat vásároljunk „Good Delivery” minősítéssel!

-       aki befektetési aranyat vesz és ad el, annak a 16%-os árfolyam és nyereségadót meg kell fizetnie

-       az adózás szempontjából a fizikai arany előnye nyilvánvaló az arany befektetési lehetőségek közül, hogy nem üzletszerű tevékenység esetén, a vétel és eladás közti árfolyam-emelkedésen elért nyereség (ha van ilyen)  nem adózik

-       csak az1 gfeletti arany áfa mentes a törvény értelmében!

-       biztonságos helyen kell tartani (a banki széfek általában 2 millió forintra vannak biztosítva, ez közel 200g arany tárolására nyújt biztosítékot)

 

 

Fontos megemlíteni, hogy az aranykereskedelmet nem ellenőrzi a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete, és a befektetőket sem védi az Országos Betétbiztosítási és az Országos Befektető-védelmi Alap sem. Egy bankbetétnél 50.000 euróig, míg egy befektetési alapnál 100.000 euróig garantálják a befektetésünk kifizetését egy esetleges krach bekövetkezése esetén!

 

Mindent figyelembe véve elmondható, hogy az arany portfolió kiegészítésnek nagyon jó, de a befektetéseink tekintetében fontos a több lábon állás! Csak és kizárólag olyan ember fektessen aranyba, aki nem az utolsó nehezen félretett párszáz ezer forintját szeretné biztonságban tudni!

Ha az ember vagyoni portfolióját nézzük, akkor oda nagyon sok minden belefér. Ilyen pl.: a befektetési alap, a részvény, a kincstárjegy, festmény, műkincs, ingatlan… ebbe a portfolióba az arany kiegészítésnek belefér, de ne ebbe tartsuk a megtakarításaink döntő többségét!  Nem javasolt az összes megtakarított pénzünket csak és kizárólag aranyban tartani, hiszen ennek a megtakarítási instrumentumnak is vannak kockázatai, amelyekkel nem biztos, hogy előre számolunk

Mi lesz veled, Magyarország?!

Ha bekapcsoljuk a TV-t, rádiót, belelapozunk egy újságba, az összes bennünket érintő információ kivétel nélkül, közvetett vagy közvetlen módon összefügg a pénzzel, és azon belül is a különféle devizahitelekkel. A közelmúltban a kormány több intézkedést is hozott, hogy az adósok válláról levegye a terhet. Az első szerint 2014. december 31-ig lehet árfolyamrögzítést kérni, miszerint is a chf-nél 180, az eurónál 250, a jennél pedig 2 forint az árfolyam határa.

Sok ügyfelemmel beszéltem, akik elmondásuk szerint félnek igénybe venni ezt a lehetőséget. Az emberek inkább még jobban összehúzzák a nadrágszíjat. A a statisztikák is azt igazolják, hogy megfelelő információ hiányában és a bizalmatlanság miatt nem ezt a megoldást választják. Mert mindez nagyon jól hangzik, de mi lesz 2015. január 1-je után?

A másik “mentőcsomag” pedig arról szól, hogy az előtörlesztési és a végtörlesztési árfolyamokat is rögzítik. Ennek a lényege, hogy itt is 180-as chf-en fogják a bankok számítani a visszafizetendő összeget. Mire minden 10. ember visszafizeti a chf hitelét, a bankok 100-150 milliárdos veszteséget könyvelhetnek el, és ha mindenki visszafizette, akkor 1.000-1.500 milliárdos veszteséggel számolhatnak.

Jelenleg ez még csak egy javaslat, konkrétumokat itt sem tudunk. De azt igen, hogy a kétharmados többséggel a döntéshozatalnál nem lesz gond, ezért nagy valószínűséggel ezt a bejelentést / javaslatot is elfogadják…

Senki ne higgye azt, hogy a bankok csak úgy el fogják maguknak könyvelni ezt a veszteséget. Mi várható? A hiteleinknek az éppen aktuális kamat mértéke drasztikusan meg fog emelkedni. Még azt sem tartom kizártnak, hogy a bankoknál az összes többi szolgáltatás drágulni fog (sms, utalás, kp felvétel…)

Ebben a helyzetben nem lehet okosnak lenni. Miután a frank túlértékelése után Svájc bejelentette, hogy negatív kamatokat fognak adni az ott lévő pénzekre, a frank azon nyomban összeesett. A befektetők elkezdték kivonni a megtakarításaikat, mert ki az, aki azért fizet, hogy elhelyezhesse egy banknál a pénzét, és cserébe nem kap semmit??? A világ egyes pénzügyi elemzői szerint az új menedék, a norvég korona lesz. Más elemzők szerint azonban nem csökkent a frank befektetési menedékként betöltött devizapiaci szerepe.

Szerencsére a devizahiteleinkre mindennek már nincs jelentős hatása!

Kedves Olvasó, kérem, hogy ossza meg velem a véleményét, és hogy mit tenne, vagy ha érintett a témában, mit fog tenni az adott helyzetben?

Mennyi nyugdíjra számíthatnak a művészek?

Mégis mekkora lesz a nyugdíja a színészeknek / művészeknek, többek között ez volt a napirendi téma az RTL klub reggelijében, Aradszky László társaságában, aki érintett volt az ügyben.

Figyelje a kezemet, csalok!

Szinte nem múlik el úgy nap, hogy ne kapnék minimum három e-mailt a devizahitelekkel kapcsolatban, ezért most egy picit részletesebben foglalkozom a témával.  A kormány a közelmúltban kidolgozta a bajba jutott devizahitelesek megmentésére a javaslatát.

A javaslat szerint 180 Ft-on rögzítik a CHF alapú devizahitelek törlesztési árfolyamát 2014 végéig. Ennek megörülünk, hogy milyen jó, mert azt hisszük, addig nem változik a törlesztőrészletünk. El is fogadjuk, a baj csak ott van, hogy reményeink ellenére mégis változni fog, mert árfolyamrögzítésről van szó, nem pedig törlesztőrészlet fixálásról. A kettő teljesen más! Ne keverjük össze a szezont a fazonnal! Azzal fogunk szembesülni, hogy miközben igényeltük az árfolyamrögzítést, időről-időre mégis változik majd a törlesztőrészletünk.  Mert az igaz, hogy az árfolyamokat rögzítik, de a kamatot ettől függetlenül a bank még emelheti. És nagy valószínűséggel emelni is fogja, ugyanis a kamat változásának mértékét az infláció mellett több tényező is befolyásolja.

A másik veszély, hogy jelenleg fellélegezhetünk ugyan, hogy kevesebbet kell fizetnünk, de valaki feltette már magának a kérdést, hogy mi lesz 2015. január 1-je után? Most örülünk, hogy 20-30-40 ezer forinttal kevesebbet kell majd fizetnünk havonta. A különbözettel mi lesz? Az állam kifizeti helyettünk? Tündérmesébe illő momentum lenne, de sajnos ez NEM így működik!
Az összegyűlt havi különbözetet el kell kezdenünk törleszteni 2015-ben. Ha addig nem rokkantunk bele a CHF hitelünk törlesztésébe, akkor minden esély megvan arra, hogy utána fogunk.

Ön szerint mekkora a valószínűsége annak, hogy az élete pozitív irányba változik az elkövetkező pár évben? Reális eséllyel számít előléptetésre, lottónyereményre, vagy netalán örökségre?
Elképzelhetőnek tartja azt, hogy elveszíti a munkáját, vagy tartósan beteg lesz???

Ha az életében nem történik alapvető változás, akkor hogyan látja, milyen helyzetben lesz 5 év múlva???

Egyszer összeült már a család és megnézték a bevételeket, a kiadásokat (beleértve a meglévő biztosítások, befektetések, bankszámlák elemzését) és azt, hogy hol lehet spórolni? Ha igen, birtokában vannak azoknak az információknak, amelyek segítségével el tudják végezni az elemzéseket, és elkészíthetik a legoptimálisabb tervet?

Ha szakmai segítségre van szüksége, körültekintően válasszon pénzügyi tanácsadót!

A kormány megmenti a devizahiteleseket?

Megérkezett a kormány mentőcsomagja a svájci frank alapon felvett devizahitelesek megsegítésére.
Vajon milyen lehetőségek nyílnak a csomagnak köszönhetően, és milyen hátrányunk származhat belőle?
A kormány valóban segít a rászoruló hitelfelvevőknek a magas árfolyam miatt már-már kilátástalanná vált helyzetükön vagy csak tologatja maga előtt az éveket, míg végül már nem tudja senki fizetni.
Többek között erről kérdeztek a duna TV családbarát műsorában, hogy mit takar ez a csomag és hogy milyen lehetőségeik vannak azoknak, akik svájci frank alapon kaptak hitelt.

Duna Tv – Élet a BAR lista után

Hazánkban a BAR listások száma lassan már az egy millió felé közelít. Közöttük sokak már rendezték tartozásaikat, de a többség még sajnos nem tudta kifizetni. Az alábbi riportban többek között arról ejtettünk szót, hogy milyen pénzügyi lehetőségeik vannak azoknak, akik felkerültek a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR), vagy ismertebb nevén a BAR listára. Hogyan lehet lekerülni róla, illetve milyen esélyek, lehetőségek vannak egy új hitel felvétele esetén.

Még egy mondat és itt hagylak!

A napokban elmentem az egyik nagy kereskedelmi bankhoz, és a Prémium Banking szolgáltatásukról érdeklődtem. Az egyik ügyfelem kért meg erre, mert megkereste a bankja, és ajánlottak neki egy “nagyon jó” szolgáltatást. Mivel ő nem ért hozzá, ezért rám maradt a feladat.

Egy nagyon fiatal, kedves hölgy fogadott. Elmondtam az alapparamétereket, hogy mit szeretnék. Örököltem 15 millió forintot, és le akarok róla mondani 5-6 évig. Nem akarok hozzányúlni az összeghez. Nem akarom lekötni, mert az nem hoz semmit.

Ezek után a legelső kikötés az volt, hogy bankszámlát kell nyitnom az adott banknál. Ez még nem is lett volna baj. Majd a hölgy elkezdte nekem ecsetelni a lekötéseket. 20 percig tartott megértetnem vele, hogy nem érdekelnek a lekötések.

Amikor ez sikerült, megkérdezte, hogy rendelkezem-e saját lakással, mert most “nagyon jó” lakáshitelük van. Erre újra közöltem vele, hogy engem csak a prémium banking szolgáltatás érdekel.

Közel egy órás beszélgetés után végre rátértünk a lényegre. Elmondta, megértettem. Meg akartam tudni, hogy milyen tanácsokkal látnak el, milyen gyakran értesítenek újdonságokról, piaci változásokról, milyen tanácsokkal látnak el. Mondván, hogy én nem akarom figyelni a befektetéseimet, ezt tegyék meg mások. A hölgy ezek után közölte, hogy a bank szerződés tekintetében nem vállal ilyen szolgáltatást. (Hogy micsoda, és hogyan???)

Ezek után rátértünk a kockázatvállalási hajlamomra. Elmondtam, hogy nem szeretném elveszíteni a pénzt, de ne is kössük le. Vállalok kockázatot, csak egy bizonyos fokig. Mit gondolnak, mit ajánlott nekem? Tegyem be a pénzemet pénzpiaci alapokba. Aki kicsit is konyít a szakmához, az nagyon jól tudja, hogy a pénzpiaci alapoknak a teljesítménye szinte a banki lekötésekkel egyenértékű! Ha ide teszem be a pénzt, ebből biztos nem lesz több 5 év után sem! Feltettem magamban a kérdést, hogy vannak-e a hölgynek alapvető közgazdasági ismeretei???

Amikor látta rajtam, hogy nem nyerte el a tetszésemet egyik javaslata sem, akkor megkérdezte, hogy szoktam-e külföldre utazni? A kérdést nem is értettem, elképzelni sem tudtam, hogy jön ez most ide. Utólag kiderült azért hozta szóba a hölgy, mert a bankkártyájukhoz most “nagyon jó” utasbiztosítást lehet kötni.

Én személy szerint ritkán megyek bankba, így most szembesültem vele először, hogy milyen az, amikor az embernek bármi áron elakarnak adni valamit, amire nincs is szüksége.

Teljesen biztos vagyok benne, hogy az esetem nem egyedi. Kérem, mesélje el az Önét is itt a kommentek között!

Tovább »