Blog, Kiemelt, Nyugdíj
“Drágám! Most miből fogunk megélni?”
2010 március 20 írta Zsófi · 8 Hozzászólás
Sajnos ma az emberek többsége nem gondolkozik előre! Nincs pénzügyi stratégiája a jövőt illetően. A nyugdíj előtt 1-2 évvel kezdenek azzal a kérdéssel foglalkozni, hogy mennyi nyugdíjat is fognak kapni! Életünk folyamán közel 40 évet kell dolgozunk ahhoz, hogy nyugdíjba mehessünk. A legtöbb ember nem érzékeli, hogy ez az idő milyen hamar elrepül. Azzal tisztában vagyunk, hogy az államtól nem számíthatunk majd megfelelő nyugdíjra. Ennek ellenére a legtöbben nem teszünk azért, hogy ez másképp alakuljon.
Ahhoz, hogy a nyugdíjunk biztosítva legyen, megfelelően felépített tőkefelhalmozási programot kell alkalmaznunk.
De mi is az, hogy tőke? tőke = pénz x idő.
Első ránézésre nem tűnik túl bonyolultnak… Nézzük meg közelebbről! Ha időben elkezdünk lépéseket tenni, akkor jó eséllyel lesz időnk megvalósítani azt a célt, hogy anyagilag felkészüljünk a nyugdíjas éveinkre. Tételezzük fel, hogy Ön szeretne 15 millió forintot 20 év múlva.
Számoljunk együtt!
Ön szerint mennyi pénzt kellene évente félretenni, hogy 20 év múlva legyen 15 milliója? (Gondoljuk át és mondjon egy számot…)
Kíváncsi az összegre?
Ahhoz, hogy 20 év múlva rendelkezzen 15 millió forinttal, évente 200 000 forintot kell megtakarítanunk. Ez havonta 16 667 forint megtakarítást jelent. Sok? Kevés? Mindenkinek más a véleménye…. Van akinek sok, van akinek kevés… Ezt a számítást személyre szabottan és a céljaihoz mérten kell elvégezni… (Ez a feladata a független pénzügyi tanácsadóknak!)
20 x 200 000 = 4 000 000 forint befizetés, kb. 15 000 000 forint kifizetés (átlag 13-14%-os hozammal számolva)
Ha nincs 20 évünk arra, hogy felkészüljünk a nyugdíjas éveinkre anyagilag, akkor növelnünk kell az éves megtakarításunk összegét, hogy ugyanazt a tőkét tudjuk realizálni, ugyanis a pénzünknek kevesebb ideje van, hogy megfialjon.
Ha ez havonta 25 000 forint megtakarítást jelent. 15 év múlva szeretnénk 15 millió forint tőkével rendelkezni, akkor évente már 300 000 forintot kell félretennünk.
15 x 300 000 = 4 500 000 forint befizetés, kb. 15 000 000 forint kifizetés
Jól látszik, hogy minél kevesebb időnk van a nyugdíjig, annál nagyobb összegeket kell megtakarítanunk éves szinten ahhoz, hogy ugyanazt a tőkét tudjuk elérni, amit szeretnénk.
Hazánkban sajnos az emberek még csak most kezdenek észbe kapni, hogy valamit lépni kell, ha a nyugdíjas éveikben is szeretnék megőrizni az elért életszínvonalukat.
Rá kell ébredni arra, hogy az állam nem fog tudni gondoskodni a nyugdíjunkról, a saját kezünkbe kell venni az életünk irányítását, még mielőtt késő lenne.
Egyetlen egy dolgot nem tehetünk, ha nyugdíjas éveinket a normális, addig megszokott életszínvonalunknak megfelelően szeretnénk élni…
Azt, hogy nem építünk fel egy tőkét, amiből majd ezt az egzisztenciát tartani tudjuk…
Minden év, ami úgy telik el, hogy nincs olyan megtakarítás, amivel az infláció kivédhető, kidobott IDŐ volt, amit majd PÉNZZEL kell helyettesíteni! Minél később kezdjük el, annál több pénzt kell félretenni.
Mindenki eldöntheti, neki miből van több…
Időből, vagy pénzből…
Mindenkinek megvan a joga ahhoz, hogy privát pénzügyi tanácsadója legyen.
Kedves Zsófi!
A végén említette az iflációt. Pontosan ezért nem árt tisztázni, hogy az a 15 millió az a befektetés jövőértéke. De mennyi ez jelenértéken? Magyarán mennyit ér ez a mai vásárlóértéken kifejezve? Egy afrikai safarira, egy Suzukira, vagy egy panelgarzonra elég az az összeg?
A másik, hogy 13-14% éves hozammal elég merész számolni, vagy tévedek? Hosszútávon nagyon nehéz elérni ilyen nyereséget egy nem extrém inflációs környezetben. A tőzsdék egy éve menetelnek felfele és mindig csak a 2003-2004-es értékeknél tartunk. A Nikkei-ről nem is beszélve… Persze van portfolio amiből össze lehet már most dobni éves fix 14% hozamot,csak ott egyben kell a pénzt befektetni nem apránként évente.
A cikknek persze van értelme, mert alapigazságot hordoz. Még ha nem is tesz szert az ember extra haszonra, ha épp a pénzének reálértéke marad meg (és nem felemészti fel a TKM
) akkor már jól jár mert azt a havi 20-ast sem felesleges baromságokra költötte el.
[Válasz]
Zsófi Válasza:
április 21st, 2010 ekkor: 11:59
Kedves Péter!
Elnézést a késői válaszért, sajnos rajtam kívül álló okok miatt nem tudtam gépközelbe kerülni.
A 15 millió forintot úgy kell értelmezni, mintha az már ma a rendelkezésünkre állna.
A jövőértéket azért nem lehet előre pontosan meghatározni, mert felelőtlenség lenne ilyen hosszú
intervallumban előre megjósolni az infláció mértékét. Sajnos előre nem lehet megmondani, hogy addigra mire lesz elég az az Összeg.
A 13-14%-os hozam reális, abban az esetben, ha részvénytúlsúlyos portfólióba helyezzük el a pénzt.
Miután ezek hosszútávú stratégiák, ebben az esetben lehet ilyen számokkal kalkulálni, ugyanis a részvények értékének megtérülési ideje átlagosan 7 év.
A havidíjas konstrukciókat több tényező végett nem javaslom senkinek, nem ezek a konstrukciók szolgálják a legjobban az ügyfelek érdekeit.
Üdvözlettel:
Zsófia
[Válasz]
Nem olyan sok az az évi 13-14% nyereség.Csak éppen tudni kell,hogy egy aktívan kezelt portfólió hozza ezt és akár még többet is,nem pedig egy olyan konstrukció,amelyet megkötés után elfelejtünk 20 évre.
Ez az,amivel nem szoktak tisztában lenni az ügyfelek.
Másik gyakori dolog,hogy például az ügyfél fizet havi 20eFt-ot mondjuk egy UL.biztosításba,de abból esetleg 5-6eFt a kockázati rész,ami nem termel hasznot.Az üzletkötő-tanácsadó viszont a teljes díjra számítja a hozamot,elkápráztatván az ügyfelet….
[Válasz]
Zsófi Válasza:
április 21st, 2010 ekkor: 12:00
Kedves Zsolt!
A 13-14%-al úgy gondolom, hogy egy részvénytúlsúlyos portfóliónál minden további nélkül lehet kalkulálni. Mihez képest nem sok a 13-14% ?
Egy konstrukciót sosem szabad 20 évre megkötni, mert akkor csak a futamidő végén juthatunk hozzá a pénzemhez kamatadómentesen.
De mi van akkor, ha pont egy olyan gazdasági mélypont lesz, mint amilyenben most is vagyunk?
Egy UL biztosításba szigorúan tilos kockázati elemeket beletenni, mert költséges! Ha valakinek a biztosítási rész a fontosabb, akkor egy kockázati életbiztosítást kössön, ne pedig egy UL-t.
Üdvözlettel:
Zsófi
[Válasz]
Peter Válasza:
április 29th, 2010 ekkor: 21:44
10 év után kamatadómentes a biztosítás függetlenül attól, hogy lejár, vagy visszavásárolják! Az eseti díj 6 év után kamatadómentes amennyiben a kivonás nem jelenti a szerződés teljes visszavásárlását. (csak az eseti egységeket vásárolják vissza)
Azt még mindig nem értem, hogy az évi 200 ezerből 14% hozammal hogy lett 15 millió…
[Válasz]
Zsófi Válasza:
május 2nd, 2010 ekkor: 20:52
Kedves Péter!
Én úgy tudom, hogy az eseti számláról csak a 10. évet kővetően lehet kivenni a pénzt kamatadómentesen. Kérem, hogy a törvénynek az idevonatkozó részét mellékelje, hogy mindenki elolvashassa azt.
Az évi 200 ezer forintból, pedig a hozamos hozam elvével lesz 15 millió forint.
Mellékelek Önnek egy kalkulációt a hozamos hozam számításához. Remélem így érthetőbb a számolás!
Kedves Zsófi!
Mit gondol, mekkora tőkét szükséges felépítenem, ha azt akarom, hogy havi biztos 100.000 Ft jövedelmem legyen, úgy, hogy közben a tőkém nem veszít a reálértékéből? Azaz nem élem föl a tőkét még akkor sem, ha sokáig élek.
Sajnos csak arról hallani, hogy spóroljunk, meg, hogy mibe fektessünk, de ezzel a témával nem foglalkozik senki. Tudom, az infláció kulcskérdés, de mégis?
Üdvözlettel:
István
[Válasz]
Zsófi Válasza:
augusztus 4th, 2010 ekkor: 21:40
Kedves István!
Annyi bizonyos, ha hosszútávról van szó, akkor részvények és részvénytúlsúlyos
befektetési alapokban szabad gondolkodni, amelyeknek a hozama infláció feletti.
Ez esetben jó esélyünk van arra, hogy tőkét halmozzunk fel. De elkövethetjük azt a hibát, hogy az összeget alul lőjük be, így nem kapjuk meg az elvárt eredményt.
Ilyen esetekben is, mint amelyre Ön is keresi a választ egy komplett pénzügyi stratégia kidolgozása megoldást jelenthet.
Üdvözlettel:
Zsófia
[Válasz]